Finanzdienstleistungen

Mangelnder Zugang zu Kapital, Versicherungen und Bankkonten behindern das Wachstum von Millionen Kleinstunternehmen in Entwicklungsländern. Mikrokredite waren die Pioniere bei Entwicklungsgeschäften. Inzwischen umfasst der Sektor neben Mikrokrediten auch Mikroversicherungen sowie Lösungen zum Geldtransfer und Sparkonten.

Die Schätzungen über die Größe des Marktes für Mikrokredite gehen weit auseinander. Von einer bis drei Milliarden möglichen Kunden variieren die Aussagen. Das große Potential des Marktes hat dazu geführt, dass in den letzten Jahren auch kommerzielle Banken und Versicherungen ihre Produkte an die Bedürfnisse von Niedrigeinkommenshaushalten angepasst haben.

Quelle: IFC, WRI (2007), The Next 4 Billion

Der Zugang zu Finanzdienstleistungen ist weiter gering. Mikrokredite erreichen trotz des guten Wachstums nur etwa 155 Millionen Kunden. Bankkonten sind wenig verbreitet, Versicherungen kaum verfügbar. Ohne materielle Sicherheiten gewährt eine herkömmliche Bank keinen Kredit. Menschen mit niedrigem Einkommen mussten bisher auf die Dienste von traditionellen Geldverleihern zurückgreifen, die effektive Jahreszinsen von bis zu 700 Prozent verlangten. Auch andere Finanzdienstleistungen sind teuer. Für den Transfer von Geld aus dem Ausland werden oft 45 Prozent der Summe für Gebühren verbraucht.

• Mikrofinanzinstitute und Versicherer haben die Produkte an die Kunden angepasst: Die niedrigen Kreditsummen liegen bei 1 bis 1.000 Euro, Lebensversicherungen kosten maximal 5 Euro pro Jahr.

• Kreditabsicherung funktioniert auf Gegenseitigkeit: Die Kredite werden jeweils an eine Gruppe von Armen vergeben, die gegenseitig für die Rückzahlung haften. Die Rückzahlungsquoten liegen bei 95 bis 99 Prozent.

• Versicherungen greifen für Vertrieb oder Schadensbemessung auf die Zusammenarbeit mit lokalen Entwicklungsorganisationen, Genossenschaften oder Selbsthilfegruppen zurück.

• Vermittlung von Finanz-Knowhow an Kunden gehört zu jedem Mikrofinanzprogramm.

• Moderne Technologie wie mobile Abrechnungssysteme und standardisierte Prozesse zur Prüfung der Kreditwürdigkeit helfen, die Transaktionskosten niedrig zu halten.

• Durch Mobile-Banking-Services können per SMS kostengünstig und schnell Rechnungen bezahlt oder Geld über Ländergrenzen transferiert werden.

• Die kommerzielle mexikanische Bank Compartamos verlangt relativ hohe Zinsen von bis zu 50 Prozent pro Jahr. 2007 brachte das Unternehmen 30 Prozent seiner Anteile an die Börse und erlöste damit umgerechnet mehr als 336 Millionen Euro.

• BASIX bietet in Indien als eine der ersten MFIs eine Ernteversicherung an. Statt einer Schadenbemessung vor Ort wird die Prämie auf Basis eines Wetterindex ausgezahlt, was die Verwaltungskosten stark senkt.

• In Fidschi bietet die ANZ Bank in Zusammenarbeit mit dem UNDP Bankdienstleistungen für Kunden im ländlichen Raum. Mobile „Bankfilialen“ in Kleinbussen kommen zu den Kunden, unterrichten sie über Dienstleistungen und bieten Services an.

Weitere Beispiele:
Vodafone (M-PESA), Grameen Bank und SKS Microfinance , Smart Mobile Banking, Allianz und Barclays

• Boston Consulting Group (2007): The Next Billion Banking Consumers

• Christopher N. Sutton / Beth Jenkins (2007): The Role of the Financial Services Sector in Expanding Economic Opportunity

• International Labour Office / Munich RE Foundation (Hrsg.) (2008): Protecting the poor. A microinsurance compendium

• Microinsurance Network
  www.microinsurancenetwork.org

• MixMarket
  www.mixmarket.org

• Micro Credit Summit
  http://www.microcreditsummit.org/

• Consultative Group to Assist the Poor
  www.cgap.org